贷款利率参考LPR后对个人有啥影响?
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定价基准转换
个人业务主要涉及到房贷。相对于对公贷款而言(LPR带动利率下降，可降低企业融资成本)，个人按揭贷款受房地产调控影响较大，短期内利率降低的概率低。举例来说，个人房贷是浮动利率定价，贷款利率=贷款基准利率*(1+浮动比例)【浮动比例确定，贷款利率跟随基准利率变化】。假如上浮比例为10%，原方式下贷款利率为5.335%(4.9%*1.1)。如果新增按揭贷款业务按照LPR定价，利率不下调，那么上浮比例升高为12%。
在新机制下，房贷利率= LPR*(1+12%)【假如上浮比例12%，当然这个比例受到房地产调控影响。如果调控从严，上浮比例还会上升】。上浮比例确定后，按揭贷款一般根据LPR一年一调。如果LPR下行，那么贷款利率将下降，也能节省一部分利息。有银行人士反馈，如果LPR变化比较大，商定后也能半年一调。
对于存量按揭贷款也有很大影响。在原机制下，房贷利率=贷款基准利率*(1+10%)(假如上浮比例10%)，大多一年一调。现在面临的问题是，按揭贷款期限长达20-30年，往后贷款基准利率基本不用了，也就是贷款基准利率不变。
实际上从2015年10月到现在贷款基准利率基本没变，但是市场利率是有变化的。举例而言，2018年十年期国债收益率从4%下行到3.2%，下行了80BP，但因为贷款基准利率没变，按揭贷款利率也没变(贷款人受损)。当然，期间也有市场利率上升、贷款利率未变的年份(贷款人受益)。
对于按揭贷款业务，因为涉及面广，可能将原来的贷款基准利率转为LPR。这样，存量按揭贷款利率也会随着市场利率的变化。如果今年转过来，因为MLF有下调的可能，存量业务贷款人将会受益。
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